📻 Choose FI: Elige la Libertad Financiera
El libro recoge las experiencias de decenas de personas que han encontrado su propio camino hacia la independencia financiera y ofrece lecciones prácticas que puedes aplicar en tu vida cotidiana.
¡Acompáñanos en este camino hacia el éxito financiero!
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📑 Resumen gratis del libro redactado por Santiago:
INTRODUCCIÓN. Create your own FI Story
La libertad financiera no se trata de jubilarse antes. Se trata de tener la libertad y flexibilidad para diseñar tu vida de acuerdo a tus propios valores.
En grandes rasgos, hay tres grandes herramientas para perseguir tus metas financieras:
- Gasta menos.
- Gana más.
- Invierte mejor.
La libertad financiera es libertad, y hay que tener cuidado de asuntos como la inflación de los estilos de vida. Hay que ser conscientes que el camino preestablecido no es el único, por lo que es buena idea rodearse de personas que opinen distinto.
Algunas trampas mentales de la Libertad Financiera son:
- Mirar el pasado con arrepentimiento financiero.
- Ser incapaz de disfrutar el presente.
- Enfocarse en exceso en el dinero.
Para llegar a la Libertad Financiera, se debe:
- Poner en tela de juicio las creencias limitantes y ver el mundo desde un punto de vista no estándar.
- Tomar acciones concretas para mejorar nuestra vida.
- Encontrar formas de utilizar nuestras fortalezas y valores para definir qué es el éxito en nuestros propios términos.
CAPITULO 1. The Stages of FI
Los autores dicen que uno debe empezar a ver la libertad financiera como un proceso progresivo de libertad y empoderamiento que viene de la mano de la riqueza. No es un todo o nada.
Por ejemplo, tener Fuck You Money (monto de dinero equivalente a varios meses de sueldo) te permiten la libertad de decidirte por cambiarte de pega con mucha más libertad que s no la tuvieras.
Si bien la Libertad Financiera es un proceso, tiene distintas etapas:
- Etapa 1. Getting to Zero. La primera etapa de la LF es tener patrimonio de cero, es decir, no tener deudas de cualquier tipo. En esta etapa terminas de pagar por decisiones pasadas. Algunos distinguen aquí y no consideran la deuda hipotecaria. Para nosotros, es estar patrimonio cero realmente.
- Etapa 2. Fully funded emergency fund. Se trata de tener un fondo de emergencia entre tres y seis meses de gastos mensuales. Una de las gracias de esta etapa es que nos da tranquilidad de mente.
- Etapa 3. Hitting Six Figures. Aquí es cuando tenemos inversiones equivalentes a 6 ceros en dólares (80 palos o más en CLP). En esta etapa hemos acumulado un patrimonio relevante y nuestro dinero empieza a trabajar por nosotros.
- Etapa 4. Half FI. Este punto es más avanzado, cuando llegamos a 12,5 veces nuestros gastos anuales totales. En este punto, nuestro propio patrimonio ya empieza a generar retornos de manera acelerada y amplifica nuestros resultados de ahorro e inversión.
- Etapa 5. Getting Close. En esta etapa podemos cubrir con nuestro portafolio de inversiones las necesidades básicas, pero todavía falta para poder costear los lujos que deseamos. Si eres flexible, en este punto puede que renunciar empiece a ser una opción.
- Etapa 6. Libertad Financiera. Esto se cumple cuando llegas a 25 veces todos tus gastos anuales. Esto, basado en la regla del 4%, nos permite vivir de nuestras inversiones.
- Etapa 7. Libertad Financiera con un colchón o Fat FI. Esto equivale a tener 33 veces nuestros gastos mensuales, lo cual te permite sacar un 3% anual. Aquí puedes incluso empezar a gastar más.
La idea de fondo es ir creando metas e irlas alcanzando, para mantenerse motivado.
Tareas: (Nota: todas las tareas son más elaboradas en el libro, solo recojo en el resumen los títulos)
- Define que es F-Money para ti.
- Determina en qué etapa de la FI estás.
CAPITULO 2. Start with your WHY
El alcanzar la libertad financiera requiere mucho trabajo, por lo que hay que saber por qué lo estamos haciendo. El dinero no es la meta principal cuando trabajamos por la libertad financiera.
La Libertad Financiera no se trata de alejarse de las cosas que no nos gustan, sino que acercarse hacia algo que queremos.
Uno de los elementos interesantes tiene que ver con cómo definimos riqueza en la comunidad del FI. La Libertad Financiera no es un numero exacto, sino que es la cantidad de dinero que necesitas en relación al costo de estilo de vida que quieres llevar. Cuanto gastas, y no cuanto ganas, determinar cuánto necesitas para la libertad financiera.
La Libertad Financiera tiene que ver con las libertades que queremos en nuestra vida.
Tareas:
- Escribe cosas que te hagan geliz.
- Determina tu driving forcé
- scribe una personal misión statement.
CAPITULO 3. Develop a Growth Mindset
El autor señala que se debe tener una mentalidad de crecimiento para llegar a la Libertad Financiera. Habla de Carol Dweck y otros autores relacionados.
Luego los autores se refieren a la idea de que se deben agregar pequeñas victorias. La Libertad Financiera no es una decisión única, es una suma de pequeñas cosas que se van sumando.
Nunca olvides que tu mismo eres tu mejor inversión.
PARTE 2. SPEND LESS.
CAPITULO 4. Become a Valuist
El primer concepto importante de esta parte es la ecuación del savings rate:
Savings rate = Savings / Earnings.
El savings rate puede predecir cuánto tiempo tardarás en llegar al FI. Por ejemplo:
- Savings Rate 10% = 51 años hasta libertad financiera
- 20 % = 37 años.
- 40 % = 22 años
- 60 % = 12,5 años
- 80% = 5,5 años
El secreto para la libertad financiera está en aumentar la diferencia entre lo que ganamos y lo que ahorramos.
Existen tres formas de lograr la libertad financiera: gastar menos, ganar más, ser mejores inversionistas. La primera de ellas siempre debe ser la de gasta menos, ya que es la más rápida y efectiva.
Otro tema importante es que nuestra pareja debe estar de acuerdo con la idea y la importancia de ella.
Para esto también es relevante el hacer seguimiento de nuestros gastos y no caer en la inflación del estilo de vida, ya que la adaptación hedónica nos hace querer cada vez más.
Una frase notable es “So many of us spend our lives trying to look rich and sacrifice our wealth in the process. Be part of the stealth wealth community”.
Los autores hablan de ser un “valuist”, esto es, ser una persona que gasta su tiempo y dinero consistentemente con sus valores.
Tareas
- Ten un sistema de tracking de gastos.
- Revisa tus flujos de dinero.
- If you have holes in your socks and underwear, go buy new ones without having to be told by your significant other. FI doenst require us to be gross. We can do better.
CAPITULO 5. Live better while spending less
Tener un high saving rate es el multiplicador máximo de la riqueza. Las tres grandes áreas de gasto que se pueden controlar son housing, transportation and food.
Gastos:
- Housing: Tu casa NO es una inversión. Debemos rechazar el culto a tener casas. Hay que sacar las emociones de nuestras decisiones. Puedes tener mayor libertad si arriendas y puedes invertir ese dinero. El autor habla además del house hacking, que consiste en intentar generar dinero del lugar en que vives, como si por ejemplo compraras un departamento y arriendas todos los deptos y vives en uno. Otra idea es tener roommates siendo adulto.
- Transporte: algunos más extremos, dicen que deberías caminar o andar en bicicleta a todos lados. Otros menos extremos dicen que debes comprar más inteligentemente los autos. Por ejemplo, nunca comprar con compras inteligentes y no comprar autos nuevos ya que estos pierden el 20 por ciento de su valor dentro del primer año. Hay que dejar de ver los autos como símbolos de estatus y empezarlos a ver como medios de transporte.
- Alimentación: Pequeños cambios hacen grandes diferencias a largo plazo. Hay que discutir cuánto uno sale a comer fuera de la casa. Otra idea es comprar en lugares mayoristas y aprovechar ofertas. Hay que maximizar calidad y disminuir costos.
Otros gastos interesantes:
- Seguros: La idea es solamente comprar seguros cuando no podemos soportar el tener el riesgo nosotros mismos. A medida que vas teniendo más dinero, una idea es disminuir las primas al ir subiendo los deducibles. Otra cosa importante es no mezclar seguros con inversiones, ya que los seguros de ahorro te comen mucha rentabilidad en fees. Respecto de la previsión de salud, el autor habla de aprovechar los bonos y subsidios, aprovechar el medical tourism, y de dividir el health care de la siguiente forma: preventiva, mantención y aguda.
- Cable y celulares: en este punto se puede ahorrar mucho dinero. La adaptación hedónica es muy rápida. Puedes vivir sin Netflix tranquilamente.
Tareas: (MUY BUENO, REVISAR EN PAGINA 108)
- Determina tus gastos mensuales relacionados con la casa.
- Determina tus gastos mensuales relacionados con transporte
- Determina tus gastos mensuales relacionados con comida
- Busca “Latte Factor Calculator”
- Revisa tus pólizas de seguro
- Revisa tu cable y cell phone.
CAPITULO 6. Paga menos impuestos
El autor habla de optimizar la estrategia financiera de las personas a través de optimizar su carga tributaria. El autor habla de muchos impuestos gringos.
CAPITULO 7. See the World
Los autores hablan de la importancia de viajar y hacer travel hacking. Se puede hacer gamification con nuestros planes de vuelo.
Las personas de la FI Community suelen valorar mucho los viajes.
Luego los autores hablan del concepto de geoarbitraje, como el acto de explotar las diferencias del costos de la vida en dos lugares distintos. La idea es ganar dinero en un área y gastarla en un lugar donde el costo de la vida es más barata.
Incluso, puedes hacer eso mismo dentro de un país o incluso en una ciudad. La idea es irse a vivir a lugares donde el costo de la vida sea menor.
Los autores no explican en detalle como hacer travel hacking, pero en su blog hay harto al respecto.
PARTE 3. EARN MORE.
CAPITULO 8. Hack college (or just skip it).
El concepto de “hacking college” significa el conseguir un titulo que te de un trabajo que pague bien sin obtener deudas universitarias (o muy pocas).
Esto se relaciona con las grandes deudas que acumulan las personas por las universidade y postituls.
Los autores en la página 154 presentan un FlowChart donde evalúan el ir o no a la universidad. De hecho, ponen en tela de juicio realmente el ir a la universidad y presentan otras alternativas. Ponen como ejemplo personas que han sido muy exitosas sin un college degree. La idea es pensar en todos aquellos trabajos, como los programadores, que no requieren un titulo universitario para ser puestos de trabajos bien remunerados.
Respecto de las deudas universitarias, existen varias estrategias:
- Refinanciar.
- Pedir un Loan Forgiveness (no existe en Chile).
- Recordar rule of thumb de JL Collins.
La universidad debe ser vista como una inversión, donde compares el costo (tiempo y monetario) y lo compares con los retornos esperados de tener ese título universitario.
Respecto de las personas que van a la universidad, los autores sugieren que existen dos grandes pilares del College Hacking: (1) el trabajar durante la época universitaria es la mejor inversión que se puede hacer, ya que ahí se captan habilidades que no te enseñan en la universidad misma (2) conseguir becas. La gente no se atreve a postular lo suficiente a las becas.
CAPITULO 9. Invest in your career.
Si bien existe un límite a cuánto podemos ahorrar, no existe un máximo de cuánto podemos ganar.
Las personas que tienen una habilidad especial que le da valor a otros son aquellos que terminan ganando más dinero que el resto. La creación de valor es la clave detrás de la generación de riqueza.
Ve tu carrera como una inversión
Los autores señalan que el poder de composición de las inversiones viene dado por tres factores:
- La cantidad de dinero invertida
- El rate of return
- El tiempo.
Esta misma idea se puede aplicar a tu carrera profesional.
Los autores dicen que si bien la idea romántica de trabajar en cosas que amas y no perseguir el dinero son buenos panfletos, otra forma de verlo es que encontrar una carrera que te guste pero que te genere mucho dinero puede que sea mejor.
Luego los autores hablan de cómo lograr un aumento de tu sueldo y cómo enfocarse en obtener aumentos de salario que sea más allá de la propia inflación. Para lograr esto uno de los requisitos fundamentales es volverse un lifelong learner. Si quieres que te paguen más, vuélvete más valioso, y excede las expectativas que tienen los demás de ti.
CAPÍTULO 10. Build a Network
It is not what you know, it who you know.
Una muy buena idea es ir armando una red de personas que queremos y que nos permitirán llegar lejos. Networking bien hecho es construir reales y buenas relaciones. Para ello siempre tenemos que estar dando cosas a los demás. Ayuda a los demás desinteresadamente.
Otro elemento interesante es el conseguir mentores que nos guíen en el camino. Aún en estos casos debes dar valor a los demás.
Tareas:
- Write down three social groups
- Identify one person in your field or a field you would like to enter who you admire
- Which two or three stories in this book do you most realte to?
- Usa a lo menos un 3% de todo tu ingreso en crecer interiormente.
PARTE 4. INVEST BETTER
CAPÍTULO 11. Lay a foundation under your investments
Los autores vuelven a hablar del savings rate y de no gastar dinero innecesario en asesores financieros. Luego explican el Simple Path to Wealth de JL Collins, a través de fondos indexados. Este mecanismo es súper sencillo y requiere que las personas obtengan su sueldo e inviertan el diferencial en bolsa a través de fondos indexados.
Una segunda alternativa es armar tu propia empresa, es decir, emprender. Este camino es más activo que el anterior, pero también puede pagar más (o puedes perderlo todo).
Una tercera alternativa es tener inversiones inmobiliarias. Estos requieren menos esfuerzo que una empresa, pero más que el simple path.
CAPÍTULO 12. Invest in index funds and understand the 4% rule
El autor habla de JL Collins y de Bogle. Habla de los puntos controversiales de este pensamiento, como el pensar que la bolsa siempre sube. Luego, explica como hasta Buffett piensa que se debe invertir en indexados.
En realidad aquí los mayores riesgos son intelectuales. Tiene que ver con evitar grandes errores que son en su mayoría conductuales.
No resumí este segmento porque manejo bien la inversión en fondos indexados.
La regla del 4%.
Esta regla lo que dice es que sacar un 4% de nuestro portafolio de manera anual, permite que ese dinero dure para siempre, estadísticamente. Esto a su vez implica que debemos acumular 25 veces nuestros gastos anuales para ser libres financieramente.
Un agregado interesante de este libro es cuando entrevistan a Karsten Jeske (Big ERN), que dice que el número fijo de la libertad financiera no existe realmente. Tener un monto fijo en mente respecto de la libertad financiera es un engaño, ya que es similar a un estimado de cuánto tiempo se tarda uno en llegar a un aeropuerto: depende de la hora del día, el tráfico y otros elementos. La libertad financiera es similar: los mercados son volátiles, las tasas de interés van cambiando, la inflación va variando. Tal como ir al aeropuerto, hay veces que tarda más o menos del 4%, dependiendo de las condiciones en que decides partir.
El 4% nos sirve como regla general, pero bien se puede pensar en 3,5% o algo similar si queremos tener un margen de seguridad.
De la misma manera, la regla del 4% nos hace pensar en los costos de nuestros asesores: si pagamos 2% al año, quiere decir que realmente tenemos 2% para hacer withdraw al año.
CAPITULO 13. Build a business
Los autores hablan del emprendimiento. Esto puede ser muy bueno pero a la vez muy riesgoso. La idea es que no necesitas crear una empresa billonaria para llegar a la libertad financiera. Con un negocio modestamente exitoso puedes llegar a la libertad financiera.
CAPÍTULO 14. Invest in real estate
Los autores hablan de las inversiones en materia inmobiliaria. En general, hablan de mantener las cosas simples: por ejemplo, invertir en inmuebles que nosotros mismos viviríamos.
Asimismo, los autores recomiendan volverte un experto en un determinado barrio o nicho. Luego los autores lo relacionan con la libertad financiera, en el sentido de acumular suficientes propiedades como para alcanzar la libertad financiera con los arriendos.
PARTE 5. WHAT’S NEXT
CAPÍTULO 15. Enjoy the journey
Muchas veces en el camino a la libertad financiera dejamos de disfrutar el camino. La idea de la libertad financiera es ir apreciando cada vez más la libertad progresiva que se nos va dando. Asimismo, no debemos pensar que requerimos 10 millones de dólares para ser libres financieramente.
La felicidad no suele venir de querer más y más cosas, sino de eliminar las cosas que nos restan en la vida. Más vale restar cosas que nos hacen infelices, que agregar más cosas para ser felices. Un dólar adicional en nuestras cuentas no hace que todo cambie de un segundo para otro. Tenemos que irnos haciendo felices cada vez que nos vamos acercando a la libertad financiera.
También otra cosa que debemos aprender a hacer es a no compararnos con otros en el camino a la libertad financiera. Hay volver a pensar qué significa la libertad financiera y diferenciarla del concepto de jubilarse. No tiene que ver tanto con aquellas cosas de las cuales corremos, sino más bien con las cosas hacia las cuales corremos.
Los autores hablan de re definir el concepto de las jubilaciones. La jubilación tiene que empezar a definirse con la libertad para gastar el tiempo y energía en cosas que quiero hacer mientras las preocupaciones financieras pasan a un segundo plano. La Libertad Financiera nos permite equivocarnos y explorar. Se debe rechazar la dicotomía de trabajo y jubilación.
La libertad financiera tiene que ver con vivir en nuestros propios términos.
CONCLUSIÓN. Rediscover possibility
La Libertad Financiera es una elección y una creencia que debe ser seguida por la acción. Sin actuar, nada de todo esto sirve.
Parte hoy mismo. Transfórmate en un Valuist. Empieza a acumular pequeñas victorias. Actúa.
TAKE ACTION.
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