Introduccion.

Ya sea tenemos pánico o simplemente nos sentimos incomodos, el dinero y sus pensamientos asociados interrumpen nuestra paz de mente todo el tiempo, en muy diversos niveles. Incluso, muchas veces no nos damos cuenta de que esta pasando.

Las dos grandes preguntas que suelen abordarnos son ¿Seré capaz de pagar esto?, ¿deberia comprarlo?.

El primer gran consejo del autor es Forget about the money. Lo que verdaderamente nos pasa es que cuando estamos estresados por nuestras finanzas, es que no estamos seguros si las decisiones financieras que tomamos estan o no alineadas con la vida que queremos llevar.

Lo que deberíamos preguntarnos no es si podemos comprar algo, sino mas bien que queremos que nuestro dinero haga por nosotros. Esta pregunta lo que hace es hacernos decidir sobre el tipo de vida que queremos llevar, y hacer un plan de manera tal que nuestro dinero nos lleve a ese punto.

Without a plan, you’re floating and stumbling, hoping life will someday click into place.

Este plan de vida es de hecho un presupuesto. Si, un PRESUPUESTO. Todos necesitan un presupuesto. Este presupuesto parte sobre la base del o que queremos en nuestra vida y construye de ahi hacia arriba.

La mayoria de las personas pelean con las decisiones monetarias porque no tienen un plan o un sistema para tomar decisiones. Un presupuesto es ese sistema.

Tu presupuesto te permite gastar y ahorrar sin culpas porque ya has decidido de antemano que quieres hacer con cada moneda.

El sistema propuesto por el autor consiste en cuatro grandes reglas:

En resumen, las 4 reglas son:

El autor comienza hablando sobre porque algunos sistemas de presupuestos no funcionan:

No tiene nada de malo pensar en el dinero futuro, pero no debemos creer que somos capaces de predecir el dinero futuro. La idea de tener un presupuesto es ser intencional con nuestro dinero.

Just look at the money you have on hand today and decide what you want those dollars to do for you. This is the first rule: Give every dollar a job. The big shift is to focus only on what you have today.

Ademas, tenemos que ser capaces de ver nuestro dinero como un recurso finito. By being intentional with your spending, you managed to fuel all of your priorities with no financial fallout.

Forecasting has you budgeting money you don’t have and pretending you know exactly what your expenses will be three months for now. It probably wont workout that way.

Budgeting helps you see where your money is truly going so you can recreo Ute it if its not going in the places you want.

Muchas veces cuando tomamos decisiones financieras nos viene un sentimiento visceral de que algo anda mal. Aprende a escuchar ese sentimiento y a identificar si se trata de que:

Para que esto no te suceda es que existen los presupuestos.

Esta regla es sencilla, Dale un uso a cada peso. Simplemente analiza tu cuenta bancaria y asignale un trabajo a cada uno de los dólares que tienes.

Literalmente es como escribirle una to do list a tus pesos.

Al momento de analizar tus gastos, mantén en mente que existe mucho mas control sobre ellos de lo que crees. Algunas cosas, como los creditos, no son muy flexibles, pero otras cuentas son muchísimo mas flexibles.

Pon especial atención en separar las cosas que realmente son obligatorias para tu vida y aquellas que son habitos disfrazados como necesidades. Una buena forma de identificarlos es que las obligaciones son aquellas que aunque quieras no puedes cortarlas, en cambio los habitos escondidos si podrías cortarlos en cualquier minuto.

Esto no quiere decir que debemos cambiar toda nuestra forma de vivir, pero si quiere decir que pongamos atención a nuestros gastos y podremos notar todas las cosas que podemos ahorrar.

Igualmente importante es ser capaz de observar cuando esta privación de gastos y ahorro extremo pasa la barrera de lo agradable para nuestro estándar de vida y empieza a volverse algo estresante.

Before you can set aside money for other priorities, its important to freeze some funds for longer term obligations. Por ejemplo, aquellas cuentas que nos llegan cada ciertos meses como las contribuciones de bienes raíces o las matriculas escolares de principio de año.

En la Regla Dos aprenderemos que ante estos gastos grandes o periódicos es mejor dividirlos en cuotas mensuales (budget installments) pequeños de manera que estes preparado para el momento en que lleguen. Es decir, si una contribución de 300.000 nos toca cada 3 meses, presupuestemos 100.000 cada mes.

Once your essentials are covered you can start thinking about your top priorities. You’re still asking: What do I want my money to do for me? Only now you’re out of survival mode and setting goals to design the life you want to live.

Write down your quality of life goals even if you don’t have money to assign to them right now. Take the time to think about what makes you happy and add those things to your budget - even if they are just ambitious notes right now, with no dollars yet available for them.

Priority hack: Imagine your future self having done each thing on your list. Or imagine your future self explaining to a good friend why you chose one over the other. Which feels better? Does it feel right?

Aperitivo sobre la deuda: La gran recomendación del autor es a salir de la deuda rápidamente (deudas de consumo sobre todo). If you have debt, a chunk of your dollars is already spoken for. That means your debt is literally stealing from your ability to fund your current priorities.

Muchas personas dicen que las tarjetas de credito son un problema. Sin embargo, el autor opina que las tarjetas no son el problema: el problema es como las usamos. No hay ningun problema que uses tus tarjetas de credito en la medida que estes usándolas para gastar dinero que ya tienes en tu cuenta de banco. Es decir, dinero que ya es parte de tu presupuesto.

Ahora, ojo, esto no es lo mismo que tener dinero para pagar la cuenta de la tarjeta. Pagar la tarjeta es un buen comienzo, pero esto puede tener el problema de que si solamente tienes para pagar el balance de la tarjeta esto puede significar que estás gastando mas de lo que deberías.

El autor llama esto The Credit Card Float. If your riding the float it means your relying on next months income to fund this months spending y ahi esta el grave error y problema. Esto es un grave problema porque en realidad estas usando dinero que aun no tienes y que no tienes como asegurar que llegara. Qué pasa si te echan antes o si sufres un gran accidente que te hace gastar dinero y no tienes dinero al fin de mes.

Muchas veces las personas aumentan sus ingresos pero cometen el error de aumentar sus gastos en la mismas o mayor medida. The curse of Lifestyle Creep, which is when the cost of your lifestyle rises in tandem with your income.

Cuando esto pasa es porque no hay una concordancia entre nuestras prioridades y el dinero.

¿Cómo podemos combatir esta inflación de gastos al momento de crecer nuestros ingresos? El autor sugiere utilizar dos estrategias (1) Cuestiona todos tus gastos periódicamente (una vez al año analiza todos tus gastos y ve si verdaderamente son necesarios) y (2) Start fresh every year or two.

Para hacer nuestra lista de prioridades el autor sugiere entonces:

Las cosas que estan por venir pueden ser cualquier cosa desde una pequeña cuenta a un gran gasto de nuestras metas de vida. Piensa en el largo plazo, actúa ahora, y tendrás el dinero para hacer lo que quieras.

En este capitulo se enfoca en infrequent expenses that tend to sneak up on us. Ahora, nunca debemos olvidar que por el hecho de ser infrecuentes esto no quiere decir que no sean parte de nuestros gastos verdaderos, ya que estos comprenden tanto los mensuales como los bimestrales y los imprevistos.

El autor divide estos gastos en dos categorías:

La idea de esto es hacer que seas proactive con tu dinero.

Lo que propone el autor es que no tengas un emergency fund, sino que mas bien seas proactivo y prevé lo que vendrá, de manera de que este sea realmente tu fondo de emergencia. Si llevamos a cabo la regla numero dos, tendremos unos fondos de emergencia mucho mas estratégicos y targeted.

En el fondo, el dinero que tienes en el banco se ve como una gran masa de dinero de emergencia o fondo de emergencia, pero la gracia es que gracias a tu sistema no es una masa genérica de dinero, sino que la tienes dividida de manera que se alinee con tus sueños y metas.

Las personas con ingresos variables son las que con mayor razon requieren un presupuesto, ya que ellos tienen mucho mas espacio para cometer errores que las personas con un cash flow predecible.

Otro gran riesgo es sentirse millonario los meses buenos con grandes ingresos y gastar en demasia.

El autor sugiere no ahorrar para la universidad de los hijos. Su idea es ensenarle a sus hijos a conseguir becas, usar presupuestos y trabajar mientras estudian. Ademas, el es sumamente averso a los creditos escolares.

Su idea es mostrarle que la deuda no es la unica forma de llegar a la meta.

Rule Two is also your superpower for life goals. Want to start a business, buy a motorcycle, backpack through Africa, or do whatever, to you, makes for a good life? Esta a goal, break it down into manageable monthly amounts, and start funding the life you want.

Amoldarse a las circunstancias, a los golpes que nos da la vida, es fundamental si queremos tener un presupuesto exitoso.

Cuando hacemos un plan sin lugar para modificaciones o márgenes este tiende a fallar miserablemente. Este es el margen de seguridad de los presupuestos.

Nuestro presupuesto tiene que tener flexibilidad.

Rule Three, roll with the punches is all about adjusting your budget to allow for whatever comes your way. Because your budget is a plan that reflects your life, and like life, plans (and budgets) change.

You have to change your budget if you ever expect to stick with it.

Accountability is dealing with the truth of every decision you make. You’re actually never more accountable than when you change your budget.

If you’ve overspent on eating out and need to take that money from a different priority, like vacation, that’s accountability. You are living the reality of what it means to spend more than you’d planned: you’re now that much farther from your vacation goal. Its not a failure, but a reprioritization.

You are not accountable to every line item in your budget. That would be like holding yourself to that hour by hour schedule you wrote a week ago. It just wont match reality. But you are accountable to your bottom line - that is, the balance between your money in versus money out.

Muchas veces nos ponemos metas demasiado ambiciosas y no nos damos cuentas de los patrones que realmente tenemos. Si estas realmente haciendo un presupuesto honesto, no vas a tener que andar reajustando lo de manera tan seguida. Y si estas habitualmente haciéndolo, debes reajustar y analizar denuevo tu presupuesto, ajustando a la realidad.

Sometimes life just blindsides us, and we need to rejig our money plan just to keep up. Hay veces que los golpes son tan grandes que te obliga a reformular todo el plan.

Cuando estas cosas pasan, como es la vida, no debemos caer en pánico y seguir trabajando en asignar dinero a nuestras prioridades pero reajustando a la nueva realidad.

Lo importante del dinero es llegar al punto donde no tendrías problema Para pagar las cuentas si el próximo sueldo no llega.

Rule four, age your money gets you to that point where you don’t need your next paycheck.

How long? Its up to you. Age your money long enough, and the stress wont even be in your line of sight. La mejor forma de lograr esto es gastando menos de lo que ganamos en cada mes.

Cuan viejo es tu dinero se puede medir con la diferencia entre el tiempo en que ganaste el dinero y el momento en que gastaste ese dinero. La meta de cuan viejo sea tu dinero es inicialmente de dos meses (Vivir con el sueldo de hace dos meses), pero en realidad esta meta de libertad financiera depende de todas las personas y 1 dia es mejor que cero.

Si estamos usando creditos, tarjetas de credito u otros, en realidad nuestro dinero tiene una edad negativa.

Esta regla no es solo para los super ricos, sino tambien para todas las personas. Whatever your approach, achieving your Rule Four goal boils down to consistently spending less than you earn.

Existe una solución alternativa para envejecer rápidamente tu dinero: la carrera corta. The sprint is a short period of time during which you go to extreme measures to accumulate extra cash.

Some things you can try:

Vivir del dinero del mes pasado es acercase a la libertad financiera y no es un lujo reservado a los super ricos. Algunas cosas que puedes tratar.

If you plan to spend the rest of your life with someone, you’re going to have to talk about money at some point. On a very basic level, its much easier to talk about your money when its through the lens of a budget.

Un punto importante al intentar hacer un presupuesto con tu pareja es dar claridad de manera inmediata sobre que pensamos por presupuesto. Un presupuesto no es que vamos a hacer micromanaging de los gastos del otro o que vamos a ponerle una correa. El punto es de hecho sentirse libre y empoderado.

El hacer un presupuesto en realidad se trata de trabajar juntos para alcanzar sus logros comunes. La idea es pedirle a la otra persona que tenga una voz al momento de pensar en qué pasa con su dinero.

Es importante conocer a nuestra pareja, sobretodo en materias de dinero y sus habitos financieros. Algunos puntos claves que tienes que manejar de tu pareja son:

Gran parte de nuestra relación con le dinero viene dada por nuestra crianza. Tenemos que ver las familias y lo que se enseñó a este respecto.

No matter how bad your money situation feels, push yourself to be honest with your partner. If your relationship is strong, your partner is likely to offer moral support, even if its just to help you see your situation more clearly. And you can do the same for her. Remember, you’re in this together.

El autor sugiere hacer “citas de presupuesto”, donde las personas se junten con regularidad a analizar estos puntos.

Para partir esta reunion es importante iniciar por la Rule Zero, que is the process of deciding whats most important to you. This is fundamental to budgeting. You cant get far into Rule One without having a good idea about what you value.

La Rule Zero tiene que comenzar por tres aspectos claves:

OJO: Tenemos que tener cuidado con confundir nuestras prioridades de las nuestras o las de la otra parte. Para mantener nuestros presupuestos en orden tenemos que ser capaces de comunicarnos sobre todas las cosas.

El autor sugiere que las parejas tengan todo su dinero junto en una cuenta bipersonal. Lo mismo con las tarjetas de credito. En el peor de los casos, ten dos tarjetas de credito.

Esto es porque hacer presupuestos se hace algo muchísimo mas sencillo y simple. Es mucho mas facil manejar el dinero si hay menos cuentas dando vuelta.

(Esto no es una regla absoluta, hay parejas que les funciona mucho mejor tener los números separados).

Ademas, una ventaja de tener cuentas juntas es que te ahorra el preocuparte quien gano que y cuanto. Si estas comprometido a estar juntos de por vida, no es relevante quien gano que.

Hay que tener cuidado de mantener las citas de presupuesto con regularidad y sobretodo de que NO se vuelvan un tedio o una carga. Remember that this is really about staying on track to hit the goals you’d set together.

Intenta mantener estas citas como citas (románticas y entretenidas) y no como reuniones. Salgan a comer, háganlo entretenido, no un castigo.

You’re executing your strategy in every one of those daily interactions. And like any team, you’ll become stronger the more you connect on your plan.

Un buen proceso puede ser revisar las 4 reglas de YNAB.

Es importante presupuestar dinero para las cosas que nos hacen felices y nos entretienen.

The same goes when you’re budgeting with a partner, only we encourage couples to up the ante by having a no questions asked personal fun Monet stash for each of you. Este monto no se refiere a actividades conjuntas, sino que se refiere a un monto de dinero donde ninguno debe responder al otro sobre lo que hizo con ese monto.

El gran consejo del autor es deshacernos lo antes que podamos de las deudas.

El gran problema con la deuda es que restringe el flujo de tu dinero. It keeps money away from your priorities as you pay hundreds of dollars a month for something thats already happened.

That exactly the opposite of what YNAB what’s you to do. YNAB wants you to make choices for whats happening now, and in the future. Debt is not an option. Let this be your new mantra.

El autor sugiere evadir tener deuda a toda costa, y en caso de ser inevitable, como un credito hipotecario, es importante seguir una regla sencilla al momento de evaluar si tomar deuda o no: si nos vamos a endeudar por algo que va a subir de valor con el tiempo (como una casa en la mayoria de los casos), vale la pena, si vamos a endeudarnos por algo que va a bajar de valor (como un auto), no vale la pena.

En cuanto a las hipotecas, no hay un número mágico respecto de que porcentaje de tus ingresos debe representar. Solamente elige el monto que calce con tu presupuesto.

Ojo, no porque tengamos deudas tenemos que pagarla toda de inmediato. Nunca podemos olvidar nuestras obligaciones y prioridades básicas de sobrevivencia. Después de pagar la comida, podemos comenzar pagando las deudas de la tarjeta de credito. De lo contrario, si pasa cualquier cosa, terminaremos endeudándonos mas para cubrir esas necesidades básicas.

Intenta mantenerte fuera de la deuda para siempre.

Si tienes muchas deudas distintas el autor sugiere pagar la que tenga el balance mas pequeño para ir simplificando tus cuentas y tener menos deudas a pagar.

Talking about money with kids is not easy. El autor recomienda leer el libro “The opposite of Spoiled” de Ron Lieber.

El autor recomienda dar mesadas a los hijos para que aprendan a manejar el dinero. Déjales aprender a traves de hacer. También que aprendan a ahorrar.

La idea es enseñarles a ocupar el dinero e irles preguntando sobre sus decisiones.

Ademas, es buena idea separar las mesadas de las tareas de la casa. Las tareas de la casa se hacen por amor, no por dinero. Las mesadas deberían ir subiendo a medida que los niños van creciendo.

Utiliza la mesada como una herramienta de enseñanza.

El autor en las paginas 162 y siguientes da muy buenos ejemplos de como ensenarles a los niños chicos a manejar su dinero.

Tambien un elemento interesante es hacerlos pagar por sus propias cosas. Set a clear framework for who pays for what expenses in your life.

Va a llegar el momento cuando vas a querer dejar de hacer un presupuesto. Esto es de lo mas normal qué hay respecto de los presupuestos.

El gran enemigo de los presupuestos es la perfeccion. Ten siempre cuidado de pensar que los presupuestos se hacen perfectos todas las veces o que es binario: son un éxito o un fracaso. Mientras te mantienes haciendo tu presupuesto en realidad estas siendo un éxito, a pesar de todos los ajustes que le tengas que hacer.

Algunos errores comunes al momento de hacer presupuestos es:

I’m a big advocate of the budget do over. Its so important to take a step back at times to make sure your money is doing what you want it to do. This is the furthest thing from quitting. Restarting is victory.

Restarting your budget is like a introspective thinking of New Year. Cuando haces un restart es importante partir todo de cero.

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