📻 El Plan Financiero de una Página de Carl Richards

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📑 Resumen gratis del libro redactado por Santiago:

• A las personas les parece muy sobrecogedor hacer un plan financiero.
• El darle demasiadas opciones financieras a las personas no hace más que confundirlas. Esto genera parálisis por miedo a tomar una mala decisión.
• Las personas muchas veces no quieren un “buen consejo”, quieren el “mejor consejo”, la “inversión perfecta” y eso hace que no se muevan ni hagan nada.
• Las decisiones financieras son tomadas por personas que son irracionales y emocionales.
• Las respuestas a los asuntos financieros son personales. Además de saber cómo ahorrar e invertir, tenemos que saber por qué lo estamos haciendo en primer lugar. 
• (*) La primera gran pregunta que hace el autor a sus clientes es “Por qué - ¿Por qué el dinero es realmente importante para ti?” Esta pregunta se puede complementar con hacer el juego de los 3 por qué, donde queremos llegar a la base o raíz causal de nuestras respuestas.
• El plan financiero de una página consiste en poner en un par de bullet point tres o cuatro cosas que son lo más importante para ti. Algunas cosas que queremos hacer con el por qué lo debemos hacer.
• Los planes financieros son procesos, van cambiando, ya que la vida va cambiando. Siempre van a pasar cosas inciertas y tenemos que tener eso bastante claro. 
• Nuestros planes tienen que ser personales, no el american dream que nos venden o los sueños de un tercero. 

• El primer paso de las asesorías es identificar donde estamos y a dónde queremos llegar.

• (*) La primera gran pregunta que hace el autor a sus clientes es “Por qué - ¿Por qué el dinero es realmente importante para ti?” 
• Si le responden cosas genéricas como “libertad”, empieza a jugar con los por qué, por ejemplo, qué significa la libertad para ti y por qué es relevante.
• Al final del proceso les dice: “¿Hay algo más importante que XXX para ti?”, cuando llegan a decir “No, no hay nada más importante”, el autor les dice: “Ok, si XXX es lo más importante, ¿te parece que empecemos a ver todas tus decisiones financieras a la través de esos lentes?”
• Con esto se llega a tener claridad sobre cuáles son las mejores estrategias que pueden funcionar para una particular situación.
• Esta es una pregunta que no nos solemos preguntar porque refleja más cómo nos sentimos sobre el dinero en vez de lo que sabemos del dinero. Es mucho más fácil hablar de pesos que de emociones y deseos profundos.
• En definitiva, es fundamental lograr un proceso de diagnóstico bien hecho.
• Preguntas para profundizar:
• ¿Por qué invierto tanto dinero y tiempo en X?
• ¿Por qué gasto tan poco en Y cuando digo que es tan importante?
• ¿Por qué ahorro tanto (o tan poco)?, ¿Qué espero lograr?.
• Si estás entrampado, preguntar por “en qué gastas tu tiempo y tu dinero, el calendario y la billetera no mienten”.
• Una de las causas más típicas de las peleas de pareja son por temas de dinero. No subestimes el rol del dinero en estas materias.
• Cuando hablamos de inversión, debemos ampliar el concepto. El capital que podemos invertir no es solo dinero, sino que pueden ser de cuatro grandes tipos (dinero, tiempo, energía y skill):
• Capital Financiero
• Capital Temporal
• Capital de Habilidades
• Capital Energético.

• Una de las cosas que más tememos respecto del dinero es la poca certeza o incertidumbre en general. Por algún motivo, todos sabemos que no podemos predecir el futuro y que eso no es esperable de nosotros, pero se supone que tengamos una bola de cristal cuando se refiere a nuestro futuro financiero.
• En el mundo de las finanzas hay una obsesión con la falsa sensación de precisión.
• La vida no es lineal. Relax. El punto de planificar financieramente no es aferrarse a una falsa sensación de seguridad.
• Tienes que tener un plan que deje espacio para lo inesperado.
• Las personas con los mejores resultados son aquellas que abandonan los extremos. Hacen buenas estimaciones de a dónde les gustaría llegar, pero son estimaciones.
• Para hacer que esto funcione, tienes que pensar a través de los lentes de los valores que identificamos en la primera parte.
• Otro ejercicio notable es ponerle números a las cosas. La gente sobre estima mucho la cantidad de dinero que necesita para sus metas, cuando en realidad es capaz de obtenerlo por números bastante razonables.
• Para estimar (recuerda, no es necesario precisión automática), tienes que ponerte ciertas metas alineadas con tus valores, de corto, mediano y largo plazo. Luego, te haces tres preguntas:
• ¿Cuál es la meta?
• ¿Cuándo la vas a querer?
• ¿Cuánto cuesta?
• Cuando se identifican varias metas, llega el punto de darnos cuenta que es imposible tener todo y que elegir significa renunciar. Esto se tiene que hacer a la luz de nuestros valores.
• No te debes obsesionar con tus metas, las cosas cambian y tu cambias. Eso no significa que hayas hecho nada mal. Pocas decisiones financieras deben estar grabadas en piedra.
• No importa qué tan bien planifiquemos, muchas veces en la vida pasan cosas que significan que no tendremos el suficiente dinero para alcanzar todos nuestros sueños.
• También hay que tener cuidado con vivir solamente enfocados en las metas y no los procesos. Aprende a dejar ir tus expectativas del futuro, a dejar de vivir controlado por tus resultados, a dejar de vivir preocupado, a dejar de medirte a ti mismo en comparación con el resto.
• Algunas preguntas complementarias a hacer son: ¿Cuánto realmente deseas esta meta?, ¿qué estarías dispuesto a renunciar para obtenerlas?

• La mayoría de las personas no tiene buena idea de dónde están financieramente.
• Sugerencia: hacer un balance general personal.
• Ojo, este proceso no siempre es fácil, ya que para muchas personas significa enfrentarse a la realidad y a los errores que pueden haber cometido en el pasado.
• Es sugerible hacer esto con la familia, y tener cuidado con las conversaciones y culpar a la pareja.

• El autor habla de que hacer presupuestos es una herramienta de awareness.
• Ahorra cuánto más puedas razonablemente.

• Para las personas que les preocupa qué pasaría con su familia si ellos fallecen, es importante considerar el comprar seguros de vida.
• La primera pregunta que hay que hacer es si necesito o no seguros y la segunda es cuánto necesitaría.
• Existe una regla general respecto de los seguros de vida: si alguien depende de ti económicamente, necesitas un seguro.
• Para saber cuánto necesitas, necesitas calcular cuánto es la pérdida patrimonial que podría experimentar tu familia. Para esto, el autor sugiere usar la regla del 4%, en el sentido de decir que necesitas tanto seguro como para que, en caso de fallecer, el 4% del monto que recibirías permitiría que, invertido, puedas cubrir tus gastos mensuales (las personas que quedaron vivas).
• Ojo, no dejes que tus miedos te hagan contratar todo tipo de seguros: no necesita seguros “por si acaso”.

• ¿Cuánta deuda es demasiado?, ¿Qué tipo de deudas debo pagar primero?
• El autor habla de que pagar las deudas es una de las mejores formas de invertir que existen.
• Habla de que debemos ampliar nuestra concepción de invertir también al pagar nuestras deudas. Pagar deuda es un inversión con un retorno seguro.
• El autor dice que pensemos en el hecho de que si invertimos, estamos ganando un promedio de 7%, cuando si nos ponemos a pagar una tarjeta de crédito podemos ahorrarnos un interés de 15%.
• El autor sugiere ir tomando las deudas, ordenándolas por tasa de interés, e irlas pagando lo que más se pueda.
• Respecto de endeudarse para comprar una casa, el autor nos recuerda el libro de Shiller donde se mostraba que los precios de las casas habían subido un 3% anual los últimos 200 años. Definitivamente, no es la mejor inversión que puedes hacer. Algunas preguntas que nos pueden servir para afinar la pregunta si debemos comprar la casa propia son:
• Puedes costearla, tienes el pie?
• Calificas para un crédito.
• Cuanto tiempo planeas vivir en esa casa (si es menos de 5 años, no compres, si es entre 5 y 10 es debatible, 10 o más, compra).
• Haría sentido comprarla si la plusvalía fuera de un 3% anual.
• Otra pregunta interesante es si se debe prepagara la deuda hipotecaria a o no: para esto hazte la siguiente pregunta, puedes pagarla rápido y ganar “la tasa de interés” del crédito, o bien invertir la plata en la bolsa y sacar una diferencia. Al final, esto se reduce a “Quieres una inversión de retorno fijo de 4% (el porcentaje de la deuda) o bien quieres una de renta variable entre 5 u 8%”. Es un tema de seguridad vs potencial ganancia. Lo que la vida nos ha mostrado es que nunca es tan predecible como quisiéramos la bolsa, por lo que puede ser bueno o malo. Lo que si podemos afirmar es que las personas que pagan su deuda tienen un beneficio emocional: todos están felices cuando están debt free.

• Me salté varias partes para el resumen.
• El autor habla de que existe un “estándar de la industria”, consistente en tener cash + 60% acciones (18% internacional, 42% US) y 40% bonos.
• El autor en la página 179 hace una revisión de 3 tipos de portafolios dependiendo de las personas y su situación particular.
• Una idea interesante es hacer que el cliente deje por escrito una “Política de inversión en caso de Crisis”, no tanto por lo que diga, sino más bien que para cuando vuelva a haber una crisis financiera en la bolsa, tengan algo físico que leer para que aguanten y sigan invirtiendo.

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